A escolha entre acumular pontos (milhas recompensadas em programas de fidelidade) ou optar por cashback é uma dúvida comum entre consumidores que usam cartões de crédito. Ambas as opções têm vantagens claras: pontos podem significar viagens e resgates de alto valor, enquanto o cashback devolve dinheiro diretamente, com simplicidade e flexibilidade. Neste artigo vamos explicar as diferenças, como comparar corretamente, quando cada alternativa costuma ser melhor e oferecer uma calculadora prática para você descobrir, na sua realidade, qual é mais vantajosa.
Entendendo os dois modelos
O que é cashback?
Cashback é um retorno em dinheiro sobre seus gastos. Normalmente é oferecido como percentual (por exemplo, 1% ou 2% do valor gasto). Esse crédito pode ser usado para abater fatura, transferido para conta bancária ou até convertido em compras, dependendo do emissor.
O que são pontos?
Pontos ou milhas representam unidades de recompensa acumuladas conforme seus gastos. A conversão e o valor desses pontos variam muito: alguns programas dão 1 ponto por R$ 1 gasto, outros menos, e o valor final do ponto depende do resgate (passagens, produtos, transferências para parceiros).
Critérios para comparar pontos vs cashback
Para comparar corretamente, é preciso transformar ambos em uma métrica comum: valor monetário. Ou seja, quanto vale em reais o total de pontos acumulados no mesmo período em que você obteria cashback direto. Alguns fatores a considerar:
- Taxa de acumulação (pontos por real versus % de cashback).
- Valor real do ponto (quanto um ponto vale quando convertido em reais no resgate).
- Flexibilidade (cashback é imediatamente utilizável; pontos exigem resgate e podem ter restrições).
- Promoções e bônus (transferências promocionais ou bônus de categoria podem elevar muito o valor dos pontos).
- Objetivos pessoais (viajar com frequência vs preferir patrimônio líquido).
Exemplo prático e raciocínio por trás da decisão
Imagine que você gasta R$ 3.000 por mês no cartão. Um cartão A oferece 1,5% de cashback. Outro oferece 1 ponto por R$ 1 e no seu programa esse ponto vale cerca de R$ 0,018 em média quando resgatado (ou R$ 0,018 por ponto). Qual é melhor?
- Cashback: 1,5% de R$ 3.000 = R$ 45 por mês.
- Pontos: 3.000 pontos × R$ 0,018 = R$ 54 por mês.
Neste exemplo os pontos trazem um valor estimado superior ao cashback. Mas atenção: o valor do ponto pode variar muito conforme resgate; se você usar o ponto em uma oferta que o valorize mais (promoção), o ganho pode ser maior ainda. Por outro lado, se só houver resgates ruins, o valor do ponto pode cair abaixo do cashback.
“Calculadora: cole o bloco HTML fornecido abaixo em um bloco ‘Custom HTML’ no WordPress.”
Vantagens e desvantagens resumidas
Vantagens do cashback
- Simplicidade e previsibilidade.
- Liquidez imediata (reduz fatura ou é transferível).
- Não depende de disponibilidade de assentos, datas ou regras de resgate.
Desvantagens do cashback
- Geralmente paga um retorno menor do que o valor máximo que pontos podem alcançar em resgates pontuais.
- Menos “emocional” para quem prioriza viagens.
Vantagens dos pontos
- Potencial de alto valor em resgates (passagens internacionais, upgrades).
- Promoções podem multiplicar o valor real obtido.
- Bom para quem está focado em viagens e uso estratégico.
Desvantagens dos pontos
- Complexidade: exige cálculo, timing e pesquisa.
- Risco de desvalorização do programa e de blackout/limitações no resgate.
- Nem sempre fáceis de converter em valor direto.
Como decidir: regra prática
- Calcule o valor em reais que você receberia com cashback no mesmo período.
- Calcule o valor aproximado em reais das milhas/pontos gerados no período (pontos gerados × valor estimado do ponto).
- Compare os dois valores.
- Ajuste pela flexibilidade desejada: se a diferença for pequena e você prefere simplicidade, escolha cashback; se a diferença for relevante e você viaja/compras com frequência, prefira pontos.
Como funciona o cálculo (explicação e fórmula passo a passo)
A calculadora que segue utiliza os dados do seu gasto e transforma pontos e cashback em valores monetários para comparação. A lógica é:
- Entrada: Gasto mensal (R$), percentual de cashback (%), pontos por R$ (pontos/R$), valor estimado do ponto em R$ (R$/ponto).
- Cálculo do cashback:
Cashback mensal = Gasto mensal × (Percentual de cashback / 100) - Cálculo do valor dos pontos:
Pontos ganhos = Gasto mensal × (Pontos por R$)
Valor dos pontos = Pontos ganhos × (Valor estimado do ponto em R$) - Comparação: Subtrair o cashback do valor dos pontos para indicar qual alternativa rende mais.
- Resultado: mostra valores e uma recomendação simples (pontos, cashback ou empate).
Exemplo de fórmulas em texto puro:
- Cashback mensal = G × (C / 100)
(onde G = gasto mensal; C = cashback %) - Pontos ganhos = G × PPR
(onde PPR = pontos por real) - Valor dos pontos = Pontos ganhos × VPP
(onde VPP = valor por ponto em reais) - Diferença = Valor dos pontos − Cashback mensal
